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【人生100年時代】老後生活の準備はどうしたらいい?③|【公式】保険相談サロンFLP 八王子オーパ店のブログ - 「はちなび」

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投稿日    2020年06月27日
【人生100年時代】老後生活の準備はどうしたらいい?③

引続き老後生活の準備についてご紹介します。

今回は「老後資金を準備する方法」をご紹介します。



老後資金を準備する方法とは?


前回の記事でお話したように、老後資金は定年前までの生活費や給与水準等によって、必要な金額は異なりますが、公的年金だけではカバーできないということは理解いただけたのではないでしょうか。


とはいっても、どのように準備しておけばよいのかわからない方も多いと思いますので、ここでは資産形成に関する様々な方法をご紹介していきます。


(1)預貯金

変動金利や固定金利等、各金融機関によって様々な商品が提供されています。一般的にはスーパー定期等の定期預金、毎月一定の金額を預金する積立預金等があります。


(2)財形貯蓄

財形貯蓄は、所属する会社が福利厚生の一環として行っており、毎月の給与やボーナスから天引きする形で積み立てる仕組みとなっており、少額からでも積み立てることが可能です。


具体的には、一般財形、住宅財形、年金財形の3種類があり、勤務先の財形制度によって利用できるタイプが異なることもあります。


例えば、財形貯蓄を行うと住宅資金の公的融資を受けられるほか、住宅財形と年金財形であれば合わせて550万円までの非課税制度を利用することが出来ます。


(3)DC(確定拠出年金)制度

DC(確定拠出年金)は、毎月掛け金を積み立てて運用することで老後資金の蓄えにできる制度です。毎月の掛け金には職業(会社員、公務員、自営業、専業主婦[夫]等)や、他の年金制度によって上限はありますが、その範囲内で、どの商品をそれだけの割合で運用するかは自由に決められます。


確定拠出年金には企業型と個人型の2種類があり、企業型は所属する会社が、個人型は加入者本人が掛け金を負担します。個人型には税制上の優遇措置が設けられる等、以下の特徴があり、加入者は年々増加しています。


iDeCo(イデコ=個人型確定拠出年金)とは?

この制度は、加入者本人が毎月の掛け金を積み立てながら運用し、原則的に積み上げた資金を、年金または一時金で60歳以降に受け取る仕組みとなっており、具体的な以下の3つのメリットがあります。


①税制優遇メリットが受けられる

税制メリットとして、「(ⅰ)毎月の掛金が全額所得控除となり、所得税・住民税が節税となること」「(ⅱ)分配金等の運用益が非課税となること」「(ⅲ)受け取るとき、一定程度非課税(退職所得控除、公的年金等控除)となること」という3つの税制優遇メリットが受けられることです。


②毎月の掛け金は自由に決められる

毎月の掛け金は職業によって上限が決められていますが、その範囲内であれば、生活状況に合わせて自由に決めることが出来ます。

なお、(ⅰ)最低金額の5,000円から上限額まで1,000円単位で毎月の掛金設定が可能、(ⅱ)掛金は途中で変更することも可能ですが、毎年4月から翌年3月の間に1回の変更が可能、(ⅲ)掛金の支払中断や再開も可能(回数制限なし)、といった条件はありますが、自由度の高い点は大きなメリットと言えます。


③資産を大きく増やすこともできる

加入者自身が掛け金・運用方法を決めることが出来るので、景気動向や各国の経済状況の伸びをとらえた商品で運用した場合、将来的に受け取るお金を大きく増やすことが可能です。

一方、想定通りに運用できなかった場合、資産が目減りしてしまう事もありますので注意が必要です。


(4)NISA(少額投資非課税制度)

通常、株式や投資信託等の金融商品に投資した場合、これらを売却して得た利益や受け取った配当金に対して約20%の税金がかかりますが、NISAは、「NISA口座(非課税口座)」内で、毎年一定額の範囲内で購入したこれらの金融商品から得られる利益が非課税になる、つまり、税金がかからない制度です。

ただし、想定通り運用できなかった場合、資産が目減りしてしまう事もありますので注意が必要です。

なお、2018年1月から、従来の制度に加え、つみたてNISAが始まりますので、その違いを見てみましょう。

NISAとつみたてNISAの違い
 NISAつみたてNISA
利用できる人20歳以上(日本国内居住)
新規に投資できる期間10年間(2014年~2023年)20年間(2018年~2037年)
非課税となる期間投資した年から最長5年間投資した年から最長20年間
 
(ロールオーバーを利用して最大10年間)
年間投資上限額120万円40万円
累計非課税上限額600万円800万円
投資対象商品上場株式(ETF、REIT含む)、投資信託金融庁が定めた基準を満たすETF、投資信託
投資方法一括買付、積立定期かつ継続的な方法による積立のみ
資産の引き出しいつでも引き出せる
損益通算・繰越控除できない
金融機関の変更年単位であれば可能


これまで老後資金の資産形成について触れてきましたが、退職金の存在も忘れてはなりません。

所属する会社や勤務年数によって異なりますが、一般的な目安として、中小企業の定年退職時の退職金額が1,400万円程度(東京都産業労働局調べ)、上場企業等の大手企業の場合(大卒)は2,300万円程度(日本経済団体連合会調べ、高卒や短大卒は90%程度)となっています。


加えて定年を迎えた後、毎月化ならず出費する光熱費、通信費、食費等の固定的にかかるコストを見直すことや、まだまだ体が元気であれば今までの知識や経験を活かして定年後も働くという選択肢もあります。


慣れ親しんだ職場で再雇用されるという方もいれば、求人サイトへの登録、ハローワークやシルバー人材センターに足を運び求人情報を探すという方法もあります。定年後のシニアの方を優先的に採用している会社も多くなっていますので、老後資金を貯める選択肢の1つとして検討してはいかがでしょうか。



生命保険を活用する方法とは


最後に、老後資金における資産形成の1つの方法として、保険を活用される方が多いことは知っていますか。


保険で準備するメリットとしては、前述したDC(確定拠出年金)やNISA(少額非課税投資制度)と同じように税制優遇が受けられる点にあります。ここでは、老後資金に活用できる主な商品をご紹介いたします。


(1)個人年金保険

保障内容は、所定の期間(例えば、60歳や65歳、15年や20年と設定することも可能)まで保険料を支払い、満期になったら年金として受け取ることができます。


受取方法は、一括で受け取る方法、分割で受け取る方法(5年、10年等)、一生涯受け取る方法を選択することができます。


なお、満期前に亡くなった場合は、死亡給付金(支払った保険料相当額)を受け取ることができる商品が大半となっています。

加えて、個人年金保険は、生命保険とは別の税金優遇枠があるので、「死亡保障や医療保障、がん保障が付いている生命保険は加入しているけど、個人年金保険は加入していない」という方は節税メリットを受けながら、老後資金を準備していく方法があります。


(2)外貨建て保険

外貨建ての保険は、保険会社が外貨通貨で運用しつつ、保険料の支払い、保険金、年金、解約返戻金等の受け取りを外貨通貨で行う保険です。


一般的には、アメリカドル(米ドル)やオーストラリアドル(豪ドル)で運用されているものが多く、保障内容としては終身保険や個人年金保険等、様々な種類があります。


外貨建て保険については、円建ての保険に比べ、金利が高いため貯蓄性が高い、予定利率が高いため保険料が安い、為替の変動により想定よりも将来受け取る保険金が多くなる可能性がある、といったメリットがある一方、途中で解約する場合に受け取ることができる解約返戻金等については為替変動の状況によっては想定よりも下回る可能性もありますので、資産運用の観点から検討していくことが重要です。



まとめ

人生100年時代の到来に向け、長生きリスクの備えは早いうちから少しずつ準備しておくことが必要です。


一番大事なことは中期的なライフプランをしっかり計画しておくことです。


長生きリスクの準備をしっかりしたものの、予定もしなかった病気・事故等のリスクに対して準備しておらず、ガン等の病気を発症した場合、日々の生活に困窮してしまう事にもなりかねません。

ファイナンシャルプランナーや最寄りの保険ショップ等では、無料で中期的なライフプランのアドバイス等を行っていますので、将来のために一度聞いておくのも良いかもしれません。



ここまで読んでいただきありがとうございます!


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